工具到平台，看APP如何改变招行

这种思路在《Bank 3.0》中也有阐述：银行在零售金融领域的转变分为4个阶段，一是互联网时代，二是社交媒体时代，三是移动支付时代，四是银行业务整合时代，银行业务将被整合进金融产品以及交易代理之中，比如购房过程将与贷款业务一体化，旅游网站同时提供旅游保险和贷款，用户使用移动钱包买家具，家具商还能提高用户信用额度。

“银行可以提供业务产品、负责交易与支付平台，整合新科技，建立大量的合作伙伴关系。”Brett King写道：这些改变赋予了消费者权力，解放了消费者。

平台的发展方向之一是智能理财。当下中国房地产黄金10年结束了，银行的黄金10年普遍也结束了，那么大资管的黄金10年，才刚刚开始。

这伴随着市场大环境的变化：互联网把所有行业和产品都做成零利润或者没有利润，至今未被完全破坏的行业中，金融算是一个，原因是金融非常复杂、离钱太近，今天某种程度上还被严格监管着。

中国大概有5亿人所在的地区，人均GDP过1万美元，国内中产阶级圈子迅速扩大，对这类人而言，财富再增加的形式，一定不是LV包，也不是房子，买再多的房子，可能会面临房产税的问题。所以金融资产累积、境内境外配置、人民币的国际化进程等问题，显得格外重要，这就是智能理财的机会。

而银行机构做智能理财，需要两个条件，一个是能够持续地做价值投资，另一个是具备庞大的数据量，包括样本和产品。

招商银行最早通过财富管理私人银行积累经验，客户资产量通过两年三年的时间逐渐成长起来。同时用“一网通”这个产品打通“掌上生活”、“手机银行”，用户通过“一网通”可以直接管理在招商银行所有的金融资产：卡片、基金、保险、理财产品等。

从用户场景切入，进行场景化沟通、社群化布局、平台化运营，是平台产品的逻辑之一。微信创始人张小龙曾说：微信是一个生活方式。招商银行则希望“掌上生活”和“手机银行”也是一个生活方式。

“人是一种社会型动物，招商银行是中产阶级的银行，客户在哪里，服务和支持也该到哪里。”刘加隆说：社群渠道显得尤为重要，微信微博这些移动端社交媒介，是银行需要去投入的地方，生活场景是银行接触客户的机会，是可以解决客户问题的地方，所谓从工具到平台的变化，背后是从产品思维到用户思维的商业模式变迁。（本文首发钛媒体）

本文系作者 孙骋 授权钛媒体发表，并经钛媒体编辑，转载请注明出处和原文链接。

（编辑：云计算网_宿迁站长网）

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